¿Cuál es la penalización si desvinculo mi seguro de hogar de la hipoteca?

Los bancos suelen incluir un seguro de hogar en su propuesta al contratar una hipoteca. Pero, ¿son siempre convenientes? ¿Has pensado alguna vez en lo que podrías ahorrar si desvinculas el seguro de hogar de tu hipoteca?

    En ocasiones, los bancos suelen vincular su seguro de hogar a la hipoteca, con la condición de una bonificación que, en caso de llevarlo a otra compañía, se perdería. Pero, en realidad, hay veces que esta operación puede ser rentable para el cliente.

    ¿Qué es la bonificación de hipoteca del seguro de hogar?

    El seguro de hogar es obligatorio cuando sobre la vivienda pesa una hipoteca. Y, a la hora de contratar una hipoteca, las entidades bancarias suelen proponer diversas condiciones que, en caso de cumplirse, supondrán una rebaja en los tipos de interés nominales que se aplican a cada cuota mensual.

    Estas condiciones consisten normalmente en la contratación de productos propios de la entidad, como planes de pensiones, seguros de vida y, como ya habrás supuesto, el seguro de hogar de la vivienda hipotecada.

    Lo que sucede es que, atraídos por esos descuentos, muchos clientes aceptan la contratación de uno o varios de los productos, sin detenerse a calcular de verdad cuánto se pueden ahorrar en caso de contratarlos con otra compañía y, durante el tiempo que rige la hipoteca, los mantienen porque tienen miedo a la penalización que pueda suponer su cancelación

    ¿Quieres saber más sobre esto? Puedes leer nuestro artículo: El seguro de hogar vinculado a la hipoteca.

    ¿Cómo conseguir la bonificación en la hipoteca?

    La bonificación en la hipoteca por el seguro de hogar se obtiene cuando se contrata el seguro de hogar de la vivienda de manera vinculada a la hipoteca. El valor de la rebaja que se obtiene en los tipos de interés nominales depende de:

    • cada entidad: ya que cada banco es libre de hacer las ofertas que quiera;
    • cada hipoteca: hay hipotecas que se conceden con tipo fijo, otras con tipo variable y otras que son mixtas;
    • el momento en el que se negocia: los tipos de interés ofertados por los bancos fluctúan por la coyuntura económica general.

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    Cómo afecta cambiar de seguro de hogar: penalización o bonificación

    El cambio de seguro de hogar puede afectar de distintas maneras, aunque todo suele encajar en alguno de los siguientes supuestos:

    • Se cancela el seguro de hogar vinculado a la hipoteca y se asume una penalización: esto se suele hacer cuando, al hacer los cálculos correspondientes, se comprueba que la cancelación del seguro y la consecuente penalización suponen una cantidad menor que la que se ahorra contratando un seguro distinto al de la entidad bancaria;
    • Se añade un seguro de hogar vinculado a la hipoteca y se obtiene una bonificación: hay ocasiones en las que el seguro de hogar contratado no tiene ninguna vinculación con la hipoteca y, al hacer los cálculos, se comprueba que entre el coste de este seguro y el ahorro que supone la bonificación, al cliente le compensa unirlo al crédito hipotecario.

    ¿Cómo saber cuál es la opción más conveniente?

    Sea cual sea el escenario inicial, para saber cuál es la opción más conveniente en términos económicos, hay que hacer unos cálculos en los que se incluya el coste de cada uno de los seguros. Estos cálculos dependen de las condiciones particulares de cada hipoteca y de los costes de cada uno de los seguros que se pongan en comparación.

    Estos son los puntos que tienes que tener siempre en cuenta:

    • Las hipotecas a tipo fijo tienen un porcentaje de interés al que se le van restando pequeñas cantidades según los productos contratados, como el seguro de hogar;
    • Las hipotecas a tipo variable calculan sus intereses a partir del euribor y un porcentaje que también puede verse reducido cuando se contratan productos como el seguro de hogar;
    • El precio del seguro de hogar vinculado a la hipoteca tiene que ser sensiblemente mayor que el seguro de hogar por el que se quiere cambiar. En caso contrario, si no existe ahorro, la operación no es conveniente.

    Cómo puedes calcular cuánto te sube la cuota si cancelas el seguro de hogar vinculado

    Para saber si te compensa cambiar el seguro de hogar a otra compañía y desvincularlo de tu hipoteca, puedes hacer el cálculo, comparando la penalización de tu cuota y el ahorro obtenido con la nueva póliza.

    Nosotros te vamos a dejar un caso hipotético para que te hagas una ligera idea:

    1. Tienes una hipoteca contratada a 30 años, por un capital inicial de 200.000€ y con un tipo de interés del 1%: tu cuota es de 643,28€ al mes.
    2. Al segundo año, desvinculas tu seguro de hogar y el tipo de interés te sube al 1,05%, por lo que tu cuota ascenderá a 647,59€ al mes.
    3. Es decir, pagarás 4,31€ más cada mes o 51,72€ más al año.

    Para personalizar este cálculo con tus propias condiciones, puedes utilizar la herramienta que pone a tu disposición el Banco de España.

    Cambiar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca

    Si después de hacer tus cálculos, estás decidido a cambiar el seguro de hogar vinculado a tu hipoteca, en Luko te podemos ayudar a hacerlo.

    Solo tienes que tener en cuenta la fecha en la que tu seguro cumple el ciclo de renovación y enviar una notificación fehaciente con un mínimo de 30 días de antelación.

    ¿Qué es una notificación fehaciente? Una notificación fehaciente es la que deja constancia de su contenido, de que el destinatario la ha recibido, y de la fecha de recepción por éste último. Es el medio más fiable a la hora de solicitar la baja o cancelación de un seguro, ya que, en caso de problemas, permite probar que se ha llevado a cabo.

    Ten en cuenta que, cuando cambias o desvinculas el seguro de hogar de tu hipoteca, el banco te puede pedir un documento en el que se estipula que le traspasas los derechos que te corresponderían en caso de un siniestro que afecten al bien asegurado. Es lo que se llama cesión de derechos.

    En Luko

    En Luko tenemos una carta modelo de cesión de derechos que puedes usar.

    Si tienes dudas, puedes consultar nuestro artículo sobre cómo dar de baja tu seguro de hogar y, si hay alguna otra cosa que no tienes clara y necesitas ayuda, aquí estamos para echarte una mano.

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